வங்கி கடனுடன் தொடர்புடைய பல அபாயங்கள் வங்கிக்காகவும் கடன்களைப் பெறுபவர்களுக்காகவும் உள்ளன. வங்கி கடன்களுக்கான அபாயத்தை ஒரு நெருக்கமான ஆய்வு என்ன ஆபத்து அர்த்தம் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.ஆபத்து என்பது சில விளைவுகளின் நிகழ்தகவைக் குறிக்கும் ஒரு கருத்தாக்கமாகும் - அல்லது அவைகளின் நிச்சயமற்ற தன்மை - தற்போதைய நாணய நோக்கத்தை அடைவதற்கு குறிப்பாக இருக்கும் எதிர்மறையான அச்சுறுத்தல்கள். வங்கிக் கடன்களில் ஏற்படும் ஆபத்து பின்வருமாறு: கடன் ஆபத்து, கடனை திரும்ப செலுத்தவோ அல்லது திரும்பப் பெறவோ முடியாது. வட்டி விகித அபாயம், வங்கிக் கடன்களில் வட்டி விகிதங்கள் விலை அதிகமான பணத்தை சம்பாதிக்க மிகவும் குறைவாக இருக்கும் ஆபத்து; மற்றும் பணப்புழக்க அபாயங்கள், பல வைப்புத்தொகைகளை விரைவாக திரும்பப் பெறும் ஆபத்து, உடனடியாக பணத்தில் வங்கி குறுகிய காலத்தை விட்டு விடும்.
ஆபத்து மற்றும் திரும்ப
பொருளாதாரத்தில் பெரும்பகுதி ஆபத்து மற்றும் வருவாய்க்கு இடையேயான வர்த்தகம் மூலம் வகைப்படுத்தப்படும். எல்லா செயல்களுடனும் தொடர்புடைய அபாயங்கள் உள்ளன. "ஆபத்து" இங்கே உங்கள் முதலீடு, உங்கள் நேரம், முயற்சி அல்லது பணம் என்று பொருள், வீணாக போவதில்லை மாறாக உற்பத்தி பயன்படுத்தப்படுகிறது. நீங்கள் அதைப் பற்றி சிந்திக்க விரும்பினால், உங்கள் கையில் உள்ள ஒவ்வொரு முறையும் உங்கள் ஐஸ் கிரீம் கூனியைக் குறைக்கும் ஆபத்து. பொதுவாக, அதிகமான வருமானத்திற்கு ஏதேனும் ஒரு ஆபத்து உள்ளது, இது மிகவும் ஆபத்தானது - பொருளாதார வல்லுனர்கள் இதை ஒரு தலைகீழ் உறவு என்று கூறுகின்றனர். உதாரணமாக, ஒரு கருவூல மசோதாவில் நியாயமான வருவாயைப் பெறுவது ஒப்பீட்டளவில் எளிதானது, இருப்பினும் வருவாய் வீதம் ஆண்டுக்கு 5 சதவீதத்திற்கும் குறைவாக இருக்கும். டி-கட்டணங்களை நம்பகமானவை ஆனால் மிகவும் இலாபகரமானவை அல்ல. இருப்பினும், பங்குச் சந்தையானது அதிக வருவாய் ஈட்டக்கூடிய வாகனமாக (ஒரு வருடத்திற்கு 11 சதவிகிதம் பங்குச் சந்தையின் வரலாற்று பெயரளவிலான வருவாயைக் கருதலாம்) அல்லது இழப்புக்கள் விளைவிக்கலாம். பல்வேறு முதலீட்டாளர்கள் வெவ்வேறு மக்களுக்கு நல்லவர்களாக இருக்க போகிறார்கள், ஆனால் பெரும்பாலான முதலீடுகளுடன், பகுப்பாய்வு செய்யப்படும் இரண்டு விஷயங்கள் அந்த முதலீட்டுடன் தொடர்புடைய அபாயங்கள் மற்றும் அந்த முதலீட்டின் சாத்தியமான வருவாயாகும்.
ஆபத்து மற்றும் வங்கி கடன்கள்
முதலில் இடர் ஆபத்தை எடுத்துக் கொள்ளுதல் என்பது ஒரு பெரிய வருவாய்க்கான வாய்ப்பைப் பெறுவதாகும், மற்றும் வங்கிகளுக்கு கடன்களைக் கொடுக்கும்போது, அவர்கள் திரும்புவதற்கான நம்பிக்கையில் பலவிதமான ஆபத்துகளை மேற்கொள்கின்றனர். கோட்பாட்டளவில், தனிநபர்களின் சிறு சேமிப்பு வைப்புகளை இணைக்கும்போது வங்கிகள் பணம் சம்பாதிப்பதுடன், அந்த நிதிகளை கடன்களாக ஒன்றாக இணைத்து, கடன் வாங்கிய கடனாளர்களுக்கு கடன் வழங்கும். இந்த கடனாளிகள் வங்கியில் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு செலுத்துவதை விட வட்டிக்கு அதிகமாக பணம் செலுத்துகின்றனர், இதனால் வங்கி லாபம் ஈட்டும். ஒரு வங்கி கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் போது, பல வழிகள் உள்ளன, அதில் லாபம்-தயாரித்தல் மாதிரி அதன் முகத்தில் விழுகிறது.
வங்கி அபாயங்கள்
ஒரு வங்கியாளர் ஒரு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துகையில், கடனாளர் கடனை திரும்ப (கடன் ஆபத்து) செலுத்துவார், மேலும் கடனளிப்பவர்களிடமிருந்து பணம் பெறும் அபாயத்தை எடுத்துக்கொள்வது பணத்தை திரும்ப செலுத்தவோ அல்லது வழக்கமாக பராமரிக்கப்படவோ தேவையில்லை. வங்கி வணிகம், இதனால் வங்கி ரன்கள் (பணப்புழக்க அபாயத்தை) தடுக்கிறது. மேலும், வங்கியாளர் "வட்டி விகித ஆபத்து" யை மேற்கொள்கிறார், இது மிகவும் நுட்பமானது, ஆனால் இன்றும் உள்ளது. வட்டி வீத ஆபத்து, வங்கியின் கடன் மற்றும் வைப்பு வட்டி விகிதங்கள் தவறான முறையில் விலைக்கு விற்கப்படுவதற்கான வாய்ப்பை பிரதிபலிக்கிறது, இது வங்கியின் தவறு அல்லது ஒரு மாறிக்கொண்டே இருக்கும் மார்க்கெட்டில் உள்ள தவறு. கடன் செலுத்துதல்கள் வைப்புச் செலவினங்களை (அல்லது வங்கியின் இலாபம் கடன்களின் மீதான இழப்புக்கு குறைவாக இருந்தால்) லாபம் ஈட்டாமல் போகாது என்று திருப்பிவிட்டால், வங்கி லாபம் அடைந்துவிடும்.
வைப்புத்தொகை அபாயங்கள்
வங்கிகளுக்கு வைப்புத்தொகையாளர்கள் தங்கள் சொந்த இடர் அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளனர். மிக முக்கியமாக, வைப்பு கடன் ஆபத்து பற்றி கவலை கொண்டுள்ளது - வங்கி தோல்வி என்றால், அவர் வைக்கும் பணத்தை திரும்ப பெற முடியும் என்றால் வைப்பாளர் அதிசயங்கள். எனினும், வைப்புத்தொகையாளர்கள் உண்மையில் வங்கியாளர்கள் போன்ற அபாயங்கள் ஒப்பிடத்தக்க எண் இல்லை, ஏனெனில் பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகள் உள்ளன. பெரும்பாலான வைப்புத்தொகையாளர்கள் வைப்புத்தொகையை தங்கள் வைப்புத் தொகையைத் திரும்ப அளிக்க மறுக்க முடியாது, மேலும் FDIC வங்கி வைப்புத் தொகையை ஒரு குறிப்பிட்ட அளவுக்கு அளிக்கிறது, எனவே இந்த ஆபத்து ஒப்பீட்டளவில் குறைவு. வைப்புத்தொகையாளர்களைப் பற்றி கவலைப்படுகிற மற்ற ஆபத்துகள் (வங்கிகளுக்கு வட்டி செலுத்தவோ அல்லது அதிகமான வட்டி விகிதங்களைக் கொடுப்பதில்லை என்று ஆபத்து போன்றவை), அவற்றின் வைப்புத் தொகையை திரும்பப் பெறுவதுடன் ஒப்பிடும்போது இடைவெளி.
கடனாளியின் அபாயங்கள்
அபாயங்கள் ஒவ்வொரு மனிதனுக்கும் பொருந்துகின்றன, எனவே கடன் வாங்கியவர் தன்னுடைய சொந்தக் காசோலைகளை கவனித்துக்கொள்கிறார் என்பதில் ஆச்சரியமில்லை. முதலாவதாக, கடன் வாங்கியவர் ஒரு காரணத்திற்காக ஒரு கடன் வாங்கினார், மற்றும் அவர் தர்க்கரீதியாக கடன் வாங்கியிருந்தால், அவள் கடனைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளும் முதலீட்டிற்கு வருமானம் கடன் செலவினங்களைவிட அதிகமாக இருக்கும், நீண்ட காலத்திற்கு முன்னால் அவரைக் காப்பாற்றுகிறது. இதன் பொருள் கடனாளருக்கு ஆபத்து உள்ளது: முதலீட்டிற்கான வருவாயானது மிகக் குறைவாக இருக்கும், மேலும் கடனின் செலவுகள் மிக அதிகமாக இருக்கும், இதனால் அவரது நிதிச் செயலிழப்பு முயற்சிக்கின்றது. இது ஒரு வட்டி அபாயம். கடனாளியானது மற்ற அபாயங்களை எதிர்கொள்கிறது (உதாரணமாக, முதலீட்டோடு தொடர்புடைய கடன் அபாயங்கள்), ஆனால் இந்த மற்ற வடிவங்கள் முதலீட்டில் பிரதிபலிக்கின்றன, கடன் அல்ல. கடன் வாங்கியவருக்கு மிகப்பெரிய ஆபத்து, பின்னர், ஏதாவது முதலீடு தவறாக போகும், அவர் கடன் திரும்ப செலுத்த முடியாது.
