காப்பீட்டில் அபாய குளம் என்றால் என்ன?

எந்தவொரு காப்புறுதி காப்பீட்டிற்கும், சிலர் மற்றும் தொழில்கள் கொள்கை காலத்தின் போது சில கட்டத்தில் ஒரு கோரிக்கையை தாக்கல் செய்ய வாய்ப்பு அதிகம். கொள்கை சுகாதார காப்பீடு, தொழில்முறை முறைகேடு அல்லது வேறு வகை இழப்பு உள்ளடக்கியது எதுவாக இருந்தாலும், அந்த காப்பீடு தேவைப்படும் அதிக ஆபத்தில் உள்ள சில காப்பீடு நிறுவனங்கள் இருக்கும். ஆபத்து பன்மடங்கல் ஒரு வரையறை "செலவுகள் மற்றும் சாத்தியமான வெளிப்பாடுகளைப் பகிர்ந்து கொள்வதன் மூலம் பேரழிவு தரகர்களை வழங்குவதற்காக காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் உருவாக்கப்பட்ட ஒரு குழு." அபாய குளங்கள் உதவி காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உயர் மற்றும் குறைந்த ஆபத்து வாடிக்கையாளர்களுக்கு இருப்பு வழங்குகிறது. அநேகருக்கு பரவலாக எந்தவொரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தாலும் ஏற்படும் அபாயத்தை அவை குறைக்கின்றன.

குறிப்புகள்

• காப்பீட்டு அபாய குளங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிகப்படியான ஆபத்துள்ள தனிநபர்களுக்கும் வியாபாரங்களுக்கும் பலவிதமான பேரழிவு இழப்புகளுக்கு காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளை வழங்குகின்றன, இதன் மூலம் செலவினங்களையும், வெளிப்படையான வெளிப்பாடுகளையும் குழுவில் முழுவதும் சமமாக வைக்கலாம்.

காப்பீட்டில் ஆபத்து பல்லின் நன்மைகள்

தனிநபர்கள் மற்றும் தொழில்கள் பொதுவாக அசாதாரண ஆனால் சாத்தியமான விலையுயர்ந்த சேதங்கள் மற்றும் இழப்புக்கள் எதிராக தங்களை பாதுகாக்க காப்பீட்டு கொள்கைகள் வாங்க. இழப்புக்கள் புள்ளியியல் கண்ணோட்டத்தில் அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கலாம், ஆனால் துரதிருஷ்டவசமான நிகழ்வு ஏற்படுமானால், வியாபாரத்திற்கோ அல்லது நபருக்காகவோ நிதி நெருக்கடியை ஏற்படுத்தும் சாத்தியம் இருக்க முடியும். சில வகையான காப்பீடு தேவைப்படுகிறது. உதாரணமாக, மாநில அரசுகள் அனைத்து வாகன இயக்கிகளுக்கும் போதுமான கார் காப்பீடு தேவைப்படும்.

அபாய குளங்களை உருவாக்குவதன் மூலம், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆபத்தை பரப்ப உதவுகின்றன மற்றும் பேரழிவு இழப்புக்கு பின்னர் தேவைப்படும் மகத்தான ஊதியத்தை தவிர்க்கின்றன. இது காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கான ஆபத்து நிர்வாகத்தின் ஒரு வடிவமாகும். அந்த பேரழிவு இழப்பு காரணமாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஒரு கூற்று ஏற்படுத்தப்பட்டால், பங்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்களுக்குள் இழப்பை பரப்புகின்றன. இது அவர்களின் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் திவால் அல்லது மூடல் காரணமாக சிறிய உரிமையாளர்களைக் காப்பாற்றுவதில் இருந்து பாதுகாக்க உதவுகிறது.

இடர் குளம் மற்றும் காப்பீட்டு பிரிமியம்

பெரிய ஆபத்து நிறைந்த குளம், மிகவும் நிலையான மற்றும் நிலையான ப்ரீமியம் இருக்க வேண்டும். எனினும், இந்த எப்போதும் குறைந்த கட்டணத்தை மொழிபெயர்க்க இல்லை. உதாரணமாக, ஒரு பெரிய உடல்நல காப்பீட்டு அபாய பூல், நிலையான கட்டணத்தை (அதாவது, பிரீமியங்கள் கணிசமாகவோ அல்லது விரைவாகவோ மாற்றக்கூடாது) செயல்படுத்த வேண்டும், ஆனால் அந்த கட்டணம் அவசியமாக குறைந்த விலையில் அல்லது குறைந்த விலையில். அதற்கு பதிலாக குறைந்த கட்டணத்தில் பூல் உறுப்பினருக்கு சராசரியாக (அதாவது காப்பீட்டு நபர்) சராசரியாக சுகாதார பராமரிப்பு செலவுகள் தொடர்புடையதாக இருக்கிறது.

இது சராசரியாக, அதிக அபாய காப்பீட்டு நபர்கள் தங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு ஒரு கொள்கையின் வாழ்க்கையின் மீது அதிகமான பணத்தை செலவழித்து, புள்ளிவிவரரீதியாக பேசுகிறது. உதாரணமாக, நோய்க்கான நீண்டகால சிகிச்சையில் சிகிச்சை பெற்று வரும் ஒரு நபர், அதே நேரத்தில் ஆரோக்கியமான தனிநபர் விடயத்தை விட அதிக மருத்துவ செலவினங்களைக் கொண்டிருப்பார். வயதானவர்கள் பொதுவாக இளைஞர்களை விட ஆயுள் காப்பீட்டை அதிகம் சம்பாதிக்கிறார்கள், மற்றும் இளம் வயதினரைச் சேர்ந்த புதிய ஓட்டுநர்கள், சிறந்த ஓட்டுநர் பதிவர்களுடன் பருவகால, கார்பரேட் டிரைவர்களை விட வாகன காப்பீடுக்கு அதிகமான பணம் செலுத்துவார்கள். நீங்கள் எதிர்பார்ப்பதைப் போல, குறைவான ஆபத்துள்ள நபர்கள் பொதுவாக காப்பீட்டு பிரீமியங்களைப் பெறுகின்றனர், அவை பொதுவாக மிகவும் குறைவாகவே உள்ளன. ஒரு குளத்தில் உயர் மற்றும் குறைந்த அபாய காப்பீட்டை இணைப்பதன் மூலம், காப்பீட்டாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் சாத்தியமான செலவுகள் மிகவும் சமாளிக்கக்கூடிய மற்றும் நிலையானதாக மாறும்.

ஒரு குறிப்பிட்ட வகையான இழப்பு மற்றும் அதன் விளைவாக ஏற்படும் சேதத்தின் தீவிரத்தன்மை பற்றிய விவரங்களை ஆராய்ச்சியாளர்கள் வழங்குகிறார்கள். நிதி மற்றும் புள்ளிவிவரங்களில் மிகவும் திறமை வாய்ந்த நிபுணர்களாக உள்ளனர். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இந்த ஆய்வியல் பகுப்பாய்வுகளை எடுத்து, ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய மற்றும் (வட்டம்) நியாயமானதாக இருக்கும் விகிதங்களைக் கொண்டு வருகின்றன. கொள்கைகள் வழங்கப்படும் பொது ப்ரீமியம் மற்றும் ப்ரீமியம் அடிப்படையிலான ஆதாரங்களை ஆதரிப்பதற்கு எண்களை முறித்திருக்கின்றன.

அபாய குளங்களைப் பொறுத்தவரையில், அதிக அபாயமுள்ள தனிநபர்கள் அல்லது வணிகங்களின் எதிர்பார்க்கப்படும் செலவுகள் மற்றும் பாலிசிக்கு அவசியத்தின் சாத்தியக்கூறுகள் ஆகியவற்றுக்கு இடையே ஒரு சமநிலையை அடைய பிரீமியங்கள் கணக்கிடப்படுகின்றன.

அபாய குளம் மற்றும் சுகாதார காப்பீடு

ஆபத்து நிறைந்த குளம் பல வகையான காப்பீடு வேலை. சுகாதார காப்பீடு மிகவும் பிரபலமான சூழலாக இருக்கலாம். மிக சமீபத்தில், U.S. இல் முன்மொழியப்பட்ட கூட்டாட்சி சட்டமானது கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்பு சட்டத்தின் விதிமுறைகளுக்கு மாற்றாக அதிக ஆபத்து நிறைந்த குளங்களை உருவாக்கியிருக்கும், இது ஏற்கனவே இருக்கும் நிலைமைகளை மூடிமறைக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களை தடைசெய்தது.

ACA க்கு முன்னர், சுகாதார காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பாரம்பரியமாக முன்பே இருக்கும் நிலைமைகளுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலாவதி காலத்திற்கான காலவரையறையை தவிர்த்துவிட்டன. இந்த விதிவிலக்குகளோடு எச்.ஏ.ஏ. காப்பீடு நிறுவனங்களுக்குத் தேவைப்படுகிறது, இதனால் முன்பே இருக்கும் நிலைமைகளால் மக்களுக்கு பாதுகாப்பு அளிக்க உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. இருப்பினும், வழக்கமான அபாயத்தை விட அதிகமான மதிப்பீட்டை அன்னிய செலாவணியை இன்னும் பிரதிபலிக்கக்கூடும்.

அடிப்படையில், ஏசிஏ ஒவ்வொரு மாநிலத்திலும் ஆபத்து நிறைந்த குளம் ஒன்றை நிறுவியிருக்கிறது, இது பிரீமியம் கால அட்டவணையை அமைக்கும்போது நிறுவனங்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது. அடிப்படையில், நிறுவனங்கள் ஒன்றாக ACA தேவைகள் இணங்க அந்த அனைத்து காப்பீட்டு திட்டங்களை பூல், இது பின்னர் அதிக ஆபத்து நபர்கள் காப்பீடு செலவுகள் பரவுகிறது, இது போன்ற தீங்கு, முதியவர்கள் மற்றும் அதிக சுகாதார செலவுகள் மற்றவர்கள் மற்றவர்கள் போன்ற.

அரசு அல்லது பொது நிறுவன அபாய குளங்கள்

காப்பீட்டு அபாய குளம் ஒரு சிறப்பு வடிவம் அரசாங்க அல்லது பொது நிறுவனம் ஆபத்து பூல் ஆகும். இந்த அபாய குளங்கள் அடிப்படையில் காப்பீடு நிறுவனம் குளங்கள் போலவே வேலை செய்கின்றன. இந்த வேறுபாடு என்னவென்றால், காப்பீட்டு நிறுவனங்களிடையே உருவாக்கப்பட்ட மற்றும் இயங்குவதற்கு பதிலாக, இந்த குளங்கள் பொது நிறுவனங்கள் அல்லது அரசு அலகுகளை உருவாக்குகின்றன. ஒரு உதாரணமாக, ஒரு மாநிலத்தின் நகர அரசாங்கங்கள் தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டு காப்பீட்டுக்கான ஆபத்து நிறைந்த குளம் ஒன்றை உருவாக்க ஒன்றாக இணைந்து கொள்ளலாம். அரசாங்க உடல்கள் அல்லது பொது அமைப்புகள் ஆகியவற்றின் பிற உதாரணங்கள், மாநில அரசுகள், மாநில அரசுகள் மற்றும் பள்ளி மாவட்டங்கள் ஆகும். அரசாங்க அரசாங்கங்கள் அல்லது உடல்களுக்கு சுய நிதியளிக்கும் காப்பீட்டுத் திட்டம், இழப்புக்களை பகிர்ந்து கொள்வது மற்றும் பிரீமியம் கணக்கீடுகளில் ஒப்புதல் ஆகியவற்றிற்கான ஒரு மாற்று அரசியலமைப்பான அபாய பூல். செலவினங்கள் மற்றும் பணம் செலுத்துதலை கட்டுப்படுத்தும் திறன் ஆகியவற்றின் காரணமாக, அரசு நிறுவனங்கள் சில நேரங்களில் பாரம்பரிய காப்பீட்டிற்கான இந்த அணுகுமுறையை விரும்புகின்றன.