சுகாதார காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உலகின் மிகவும் இலாபகரமான நிறுவனங்களில் ஒன்றாக உள்ளன, ஏனெனில் அவை கோரிக்கைகளில் செலுத்தாததை விட அதிக கட்டணத்தில் சேகரிக்கின்றன. பிரீமியங்களின் அதிக செலவு காரணமாக, சில முதலாளிகள் சுகாதார பாதுகாப்புக் குறைப்பை கைவிட்டனர்; மற்றவர்கள் மலிவான, குறைந்த விரிவான கொள்கைகளை அதிக கழிப்பறைகள் மற்றும் இணை செலுத்துதல்களுக்கு வழங்குகின்றன. வளர்ந்து வரும் பல நிறுவனங்கள், குறிப்பாக 500 க்கும் அதிகமான ஊழியர்கள், காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் பங்கு (மற்றும் இலாபங்கள்) தங்கள் பணியாளர் சுகாதார திட்டத்தை "சுய காப்பீடு" மற்றும் அவர்களது ஆபத்தை குறைக்க நிறுத்த-இழப்பு காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் வாங்குதல் ஆகியவற்றைத் தேர்ந்தெடுப்பது.
வரையறை
Stop-loss insurance என்பது நிறுவனத்தின் ஊழியர்களின் உடல் நல காப்பீட்டை சுய காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கான ஒரு வணிக வகை. இத்தகைய தொழில்கள் தங்கள் சொந்த காப்பீட்டு நிறுவனமாக செயல்படுகின்றன, அவர்களது ஊழியர்களின் காப்புரிமை மருத்துவ செலவினங்களை பாக்கெட்டில் இருந்து செலுத்துகின்றன. ஒரு ஊழியர் இழப்பு காப்பீட்டுக் கொள்கையானது நிறுவனத்தின் ஊழியர்களின் சுகாதாரச் செலவினங்களுக்காக நிறுவனத்தின் பொறுப்பை ஒரு உச்சவரம்பிற்கு உட்படுத்துகிறது. இது நிறுவனத்திற்கும் நிறுத்த-இழப்பு கேரியருக்குமான காப்பீட்டு ஒப்பந்தமாகும், தனிப்பட்ட திட்டப்பணியாளர்களை உள்ளடக்கிய ஒரு சுகாதாரக் கொள்கை அல்ல.
நோக்கம்
சுய காப்பீடு ஆபத்தானது. சில மிகப்பெரிய நிறுவனங்கள் போதுமான நிதி ஆதாரங்களைக் கொண்டிருக்கும்போது, பேரழிவுகரமான கூற்றுகள் நிதி மோசடியில் ஒரு சிறிய நிறுவனத்தை வைக்க முடியும். ஒரு நிறுத்த இழப்புக் கொள்கையை வைத்திருப்பது, காப்பீட்டுத் திருப்பி விற்கப்படும் மற்றும் காப்பீடு மூலம் நிறுவப்பட்டிருக்கும் வரம்புகளை மீறுவதுடன், அந்த நிறுவனம் வேறுவிதமாகக் கொண்டிருக்கும் இழப்பை நிறுத்திவிடும்.
வகைகள்
இரண்டு வகையான நிறுத்து இழப்பு காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் உள்ளன: தனிப்பட்ட நிறுத்து இழப்பு அல்லது ISL, இது முதலாளியை தனிப்பட்ட பணியாளர்களிடமிருந்து செலுத்துவதற்கான விலக்குகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, மற்றும் மொத்த வேலை நிறுத்தம் இழப்பு அல்லது ஏஎல்எல், அவர்களின் ஊழியர்களின் கூற்று. சில நிறுத்த-இழப்புக் கொள்கைகள் இரண்டையும் உள்ளடக்கியது. இந்த இரண்டு வகைகளில், பல்வேறு வரம்புகள் மற்றும் விலையுடனான நிறுத்த-இழப்பு பொருட்கள் பரந்த அளவில் உள்ளன.
பரிசீலனைகள்
சுய காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பொதுவாக சுகாதார பராமரிப்பு செலவினங்களுக்காக ஒரு அறக்கட்டளை நிதியை அமைக்கின்றன. ஒரு சுகாதார காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு (அல்லது முதலாளிகள் காப்பீட்டாளர் மற்றும் / அல்லது பணியாளர் ஊதியக் கழிவுகள் மூலம்) நிதி பெறும் பணம் கணக்கு மற்றும் கோரிக்கைகள் கணக்கில் இருந்து செலுத்தப்படும். வேறுபாடு (காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் இலாபம் என்னவாக இருக்கும்) முதலாளிகளுடன் உள்ளது. சமநிலை இருந்து வட்டி வருவாய் அளவு ஒரு நிறுத்த இழப்பு கொள்கை செலவு ஈடுசெய்ய முடியும். கோரிக்கைகளின் நிர்வாகம், அதே போல் நிறுத்த இழப்பு காப்பீட்டு ஒருங்கிணைப்பு, அவசியமாக முதலாளித்துவத்தால் "உள்ளூரில்" செய்யப்பட வேண்டியதில்லை; அது ஒரு மூன்றாம் தரப்பு நிர்வாகிக்கு துணைக்குறிக்கப்படும்.
எல்லைகள்
பாரம்பரியமாக, நிறுத்த இழப்புக் கொள்கைகள் வாழ்நாள் முழுவதும் அதிகபட்சமாக $ 1 முதல் $ 5 மில்லியன் வரை வைத்திருக்கின்றன. அமெரிக்காவில் 2010 சுகாதார சீர்திருத்த சீர்திருத்தத்தின்படி, வாழ்வாதார வரம்புகள் சுயநல நிதியளிப்பு உட்பட சுகாதாரத் திட்டங்களில் இருந்து அகற்றப்பட வேண்டும். முதலாளிகள் தங்கள் கடனை இழக்காத கடனாளிகளுக்குத் தெரியாத கடனளிப்பிலிருந்து பாதுகாக்கிறார்கள். Cigna, Aetna மற்றும் UnitedHealth போன்ற பெரிய கேரியர்களில் பலர் சில நேரங்களில் வரம்பற்ற நிறுத்த இழப்பு (ஒரு விலையில்) வழங்கியுள்ளனர், ஆனால் பொதுவாக குறிப்பிடப்படாத நிறுத்த இழப்புக் கொள்கைகள் பெற கடினமாக உள்ளன.
