அவர்கள் செய்யும் கடன்களைக் காட்டிலும் ஒரு வங்கியிடம் இன்னும் முக்கியம் இல்லை. ஒரு வங்கி பணம் சம்பாதிப்பது என்பது கடன்கள். கடன்கள் மோசமாகப் போகும் போது, அது ஒரு வங்கிக்கு அபாயகரமானதாக இருக்கலாம். தீவிர நிகழ்வுகளில், மத்திய அரசானது, வரி செலுத்துபவர்களின் பணத்தை செலவழிப்பதோடு, அமைப்புக்கு பிணையளிக்கவும் கட்டாயப்படுத்தப்படுகிறது.
வங்கி வணிகம்
கடன்கள் வங்கியின் உயிர்நாடி. அனைத்து தொழில்களும் பொருட்கள் விற்பனை செய்கின்றன, ஒரு வங்கியின் தயாரிப்பு பணம். வங்கிகள் வைப்புத்தொகையாளர்களிடமிருந்தும் பிற ஆதாரங்களிலிருந்தும் நிதிகளை எடுத்துக் கொண்டு பணம் சம்பாதிக்கின்றன. வங்கி பரவலானது, வங்கியிடம் செலுத்த வேண்டிய வட்டி மற்றும் கடன் பெறும் விகிதத்தை வங்கிக் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றிற்கும் இடையே உள்ள வேறுபாடு ஆகும். உதாரணமாக, வங்கி ஒரு வட்டிக்கு இரண்டு சதவிகித வட்டி செலுத்தலாம் மற்றும் ஒரு வாடிக்கையாளர் கடனுக்கு 6 சதவிகித வட்டியை வசூலிக்கக்கூடும். நான்கு சதவீத புள்ளிகள் வங்கி பரவும், அதன் இலாபமும் ஆகும்.
கடன் வகைகள்
வங்கிகள் எல்லாவிதமான கடன்களையும் செய்கின்றன, ஆனால் அவை பரந்தளவில் இரண்டு பிரிவுகளாக பிரிக்கப்படுகின்றன: குடியிருப்பு மற்றும் வர்த்தக. குடியிருப்புக் கடன்கள் ஒரு அடமானத்துடன் வீடு வாங்குவதற்கு நிதி திரட்டுவதற்காக மக்களுக்கு பணம் கொடுக்கின்றன. இவை ஒரு சில ஆண்டுகளில் இருந்து 40 ஆண்டுகள் வரை வேறுபடும் விதிகளுடன் நிலையான-விகிதம் அல்லது அனுசரிப்பு செய்யப்படலாம். பணவீக்கத்திற்கு எதிராக பாதுகாப்பாக தங்கள் புத்தகங்களை வைத்திருப்பது தவிர, வங்கிகள் நீண்ட கால அடமானக் கடன்களை விற்கின்றன. வியாபாரக் கடன்கள் ஒரு வியாபாரத்தை ஆரம்பிப்பதற்கு அல்லது விரிவுபடுத்த விரும்பும் மக்களுக்கு கடன் வழங்கப்படுகின்றன.
கடன்கள் மோசமாகப் போகும் போது
கடன்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவிகிதம் மோசமாகிவிடும் என்று வங்கிகள் எதிர்பார்க்கின்றன. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், சில கடன் வாங்குவோர் பணம் செலுத்துவதில்லை என்று அவர்கள் அறிவார்கள். இந்த சந்தர்ப்பங்களில் வங்கி கடன் வாங்கியவரிடமிருந்து வாங்குகிறது, அது ஒரு வீடு அல்லது வணிக வணிகமாக இருக்கும். வங்கி பின்னர் சொத்துக்களை முன்கூட்டியே திரும்பப்பெற முயற்சிக்கிறது. கௌரவமான பொருளாதார காலங்களில், வங்கிகள் தங்கள் பணத்தை பெரும்பகுதியை கடன்களை மீட்டெடுப்பதன் மூலம் சொத்துக்களை நல்ல விலைக்கு மீட்டெடுக்க முடியும். மேலும், வங்கிகள் கடன் இழப்புக்களுக்கான இருப்புக்களை உருவாக்குகின்றன, அடியைக் குவிக்கும்.
மோசமான பொருளாதாரத்தில் மோசமான கடன்கள்
கடன் இழப்புக்கள் குறிப்பாக ஏழை பொருளாதாரத்தில் குறிப்பாக வங்கிகள் கடுமையாக பாதிக்கப்படலாம், குறிப்பாக வங்கிகளும் தங்கள் கடன் வழங்குவதற்கு நேரமாகிவிட்டன. ஒரு ஏழை பொருளாதாரம் வழக்கமாக வங்கி கடன்களால் ஆதரிக்கப்படும் சொத்துக்களின் மீது விலை வீழ்ச்சிக்கு வழிவகுக்கிறது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது நிறுத்தினால் ஒரு வங்கி தன்னுடைய பணத்தை திரும்பப் பெறுவது கடினம். உதாரணமாக ஒரு வங்கிக் கடனை 8 மில்லியன் டாலர்கள் கடனாகக் கடனாகக் கொடுக்கும் போது, 3 மில்லியன் டாலர் மதிப்புள்ள ஒரு ஷாப்பிங் சென்டர் திட்டத்தில் கடன் கொடுத்திருக்கலாம். ஒரு வங்கிக்காக விலை உயர்ந்த இழப்புகளுக்கு.
வங்கி தோல்விகள்
இந்த மோசமான கடன்களில் பலவற்றையும் கொண்டுள்ள வங்கிகளுக்கு ஒரு கீழ் பொருளாதாரம் அபாயகரமானதாக இருக்கக்கூடும் மற்றும் அடியைக் குவிப்பதற்கு போதுமான இருப்புக்கள் இல்லை. இந்த சந்தர்ப்பங்களில், மத்திய வங்கி வைப்புத்தொகை காப்புறுதி நிறுவனம் தனது வாடிக்கையாளர்களின் வைப்புத்தொகையை எடுத்துக்கொள்வதற்கு நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும். நூற்றுக்கணக்கான அமெரிக்க வங்கிகள் இந்த நூற்றாண்டில் நிகழ்ந்த ஊக கடன் வழங்குவதன் காரணமாக தோல்வியடைந்தன. இது அமெரிக்க கருவூலத் திணைக்களம் பல வங்கிகளைக் காப்பாற்றுவதற்கு கட்டாயப்படுத்தியது, மேலும் வரி செலுத்துவோர் இறுதியாக இந்த மசோதாவைக் கைவிட்டனர்.
